導讀：2022年國家房屋商貸利率多少？ 2022車(chē)險變化商業(yè)險有什么變化？

截止2021年12月6日，目前各銀行商業(yè)貸款利率由央行貸款基準利率浮動(dòng)得到，浮動(dòng)范圍在0.5到2個(gè)百分點(diǎn)，央行貸款基準利率是：貸款一年以?xún)龋ê荒辏适?.35%。貸款一至五年（含五年），利率是4.75%。貸款五年以上，利率是4.90%。2022年，商業(yè)銀行貸款利率基本也會(huì )保持在4.9%。

2022年國家房屋商貸利率將按照LPR4.65執行。但是各大銀行會(huì )按照所在城市政策不同個(gè)個(gè)人征信對利率進(jìn)行上浮，一般上浮都在百分之二十左右。如果想選擇利率較低的銀行，需要先打出個(gè)人征信，在分別去各大銀行咨詢(xún)，看看以自己的資質(zhì)，銀行可以給到什么利率。

2022車(chē)險變化商業(yè)險有什么變化？

無(wú)論是創(chuàng )新改革還是價(jià)格大戰，商車(chē)費改對于國內車(chē)險市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是一個(gè)進(jìn)步，其將自主權還給了險企，讓車(chē)險價(jià)格更加市場(chǎng)化。尤其是在國內車(chē)險市場(chǎng)高速發(fā)展的當下，車(chē)險定價(jià)的市場(chǎng)化改革，能夠讓市場(chǎng)更加具有競爭力。

數據顯示，20xx年我國汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量突破2800萬(wàn)，連續8年蟬聯(lián)全球第一。保監會(huì )最新數據統計亦顯示，僅在20xx年，我國車(chē)險業(yè)務(wù)原保險保費收入就達6834.55億元，同比增長(cháng)10.25%，未來(lái)增長(cháng)潛力巨大。

但在商車(chē)費改初期，仍存在很多問(wèn)題。保監會(huì )副主席陳文輝曾表示，改革試點(diǎn)的成效是保險責任范圍、覆蓋范圍等方面都有擴大，險企的營(yíng)管理水平和從業(yè)人員能力素質(zhì)亦有所提高，不過(guò)這些成就未掩蓋存在的問(wèn)題，車(chē)險競爭加劇、手續費上漲等問(wèn)題仍然存在。

“改革試點(diǎn)的成效已有，不過(guò)還存在一些值得關(guān)注的問(wèn)題。”陳文輝表示，其一，對改革方向認識不統一，部分保險公司固守舊式思維模式，希望監管部門(mén)出面進(jìn) 行價(jià)格費用干預，以達到維持市場(chǎng)份額、實(shí)現經(jīng)營(yíng)利潤的目的;其二，綜合成本率的結構有所變化。在綜合賠付率下降的同時(shí)，綜合費用率上升，說(shuō)明行業(yè)費用競爭 有所加劇，行業(yè)運營(yíng)效率仍然不高。

《每日經(jīng)濟新聞》近日獨家獲悉，監管正準備推行車(chē)險領(lǐng)域的二次改革。

“之前有聽(tīng)說(shuō)監管部門(mén)對于費率調整系數要在上半年做進(jìn)一步調整，但還沒(méi)有公布文件和具體的時(shí)間表。”前述中小型財險機構內部人士對表示，近期則有消息稱(chēng)時(shí)間上會(huì )延后，上半年可能出不來(lái)。

按照改革方案，商業(yè)車(chē)險保費=基準保費×費率調整系數。費率調整系數是影響保費的關(guān)鍵因素之一，而費率調整系數又主要包括無(wú)賠款優(yōu)待系數、交通違法系數、自主核保系數和自主渠道系數等4個(gè)細分系數。對費率調整系數進(jìn)行調整，也就意味著(zhù)車(chē)險保費會(huì )再次發(fā)生變化。

“監管層曾表示過(guò)，商車(chē)費改會(huì )執行三步走戰略，一步步實(shí)現車(chē)險的市場(chǎng)化定價(jià)。如今第一步已經(jīng)完成，開(kāi)始考慮第二步也是意料之中，不過(guò)改革跟宏觀(guān)環(huán)境、市 場(chǎng)環(huán)境和人事變動(dòng)等都有關(guān)系，所以目前還不能確定二次改革時(shí)間。”左衛東表示。針對此事咨詢(xún)接近監管層的人士，不過(guò)并未得到回應。

“就我們的了解，全國范圍內會(huì )推行車(chē)險的二次改革，但具體時(shí)間不確定，對于險企而言，只能靜等上邊的通知。”另一險企人士表示，在文件未出來(lái)之前，改革的方向和內容都很難說(shuō)。

20xx年車(chē)險調整新規：定價(jià)、服務(wù)、創(chuàng )新升級

值得注意的是，在險企大打價(jià)格戰的同時(shí)，也在悄然地? ?服務(wù)、理賠效率、定價(jià)、創(chuàng )新等方面進(jìn)行改變。

商車(chē)費改前，我國車(chē)險定基本依據“保額定價(jià)”，費率條款基本相同，費率因子考慮的因素相對簡(jiǎn)單，層級劃分較少。而商車(chē)費改后，車(chē)險市場(chǎng)遵循政策引導，逐 步將車(chē)型變成定價(jià)的重要因素。自此，車(chē)型零整比、維修工時(shí)、零配件價(jià)格、車(chē)輛碰撞損失、車(chē)型物理屬性等一系列以往不被重視的風(fēng)險因子逐漸進(jìn)入了保險行業(yè)的 視野。這一跨越性變革可有效提升定價(jià)模型準確性，增強風(fēng)險識別與防范能力，提高消費者滿(mǎn)意度。因此，險企開(kāi)始在定價(jià)、服務(wù)和創(chuàng )新等方面下功夫，以搶占市場(chǎng) 份額。

定價(jià)方面，多數險企開(kāi)始引入大數據來(lái)實(shí)現精準定價(jià)。據悉，傳統的車(chē)險定價(jià)模式是以“新車(chē)購置價(jià)+上一年度理賠次數”為主要因素 計算保 費。而改革后，則是由“車(chē)型定價(jià)+風(fēng)險保費”為核心計算保費。在此情況下，有車(chē)險業(yè)務(wù)的險企紛紛牽手大數據公司，來(lái)為車(chē)險精準定價(jià)服務(wù)。最為大眾熟悉的就 是眾安保險的保骉車(chē)險，它是完全基于互聯(lián)網(wǎng)數據實(shí)現用戶(hù)分析的。

“現在很多險企都在引入UBI(UsageBasedInsurance，基于車(chē)輛使用的保險)定價(jià)模式，分析車(chē)主的開(kāi)車(chē)習慣，以實(shí)現車(chē)險定價(jià)的自動(dòng)化。”左衛東說(shuō)，但是這一模式的運用還處于初期，仍需要不斷完善，去實(shí)現最終的“一車(chē)一價(jià)”。

業(yè)內人士表示，對于小保險公司而言，利用UBI差異化產(chǎn)品一方面可降低獲客成本，另一方面更可以降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。

服務(wù)方面，主要是提高理賠效率、完善理賠服務(wù)。在車(chē)險服務(wù)機構增加、價(jià)位和產(chǎn)品同質(zhì)化的當下，服務(wù)就成為保險主體爭奪客戶(hù)的“殺手锏”，因此成為各家險企車(chē)險流程中完善的重點(diǎn)，如提高理賠效率、提供更多切身服務(wù)等。

“在車(chē)險業(yè)務(wù)一線(xiàn)工作中，我們發(fā)現，消費者對于服務(wù)的要求遠高于保費需求。”太保產(chǎn)險廈門(mén)分公司某業(yè)務(wù)人員表示，各家公司實(shí)際的保費差距并不是很大，在價(jià)位差別不斷地前提下，消費者更看重服務(wù)。

太保、平安、大地財險等多家險企均是從這些方面入手，部分地區甚至將查勘和定損工作融合在一起，以減少理賠時(shí)間。

創(chuàng )新方面則表現的更為明顯。在價(jià)格、渠道和服務(wù)均同質(zhì)化的情況下，很多中小型險企加大了產(chǎn)品創(chuàng )新力度，在細分領(lǐng)域、細分市場(chǎng)提供專(zhuān)屬車(chē)險產(chǎn)品和服務(wù)。

20xx年車(chē)險調整新規：價(jià)格戰、惡性競爭不斷

從20xx年6月試點(diǎn)開(kāi)始到去年6月底全國鋪開(kāi)，商車(chē)費改在國內推行已有一年多的時(shí)間。商車(chē)費改后，最為明顯的變化首先體現在價(jià)格上——保費下降。

資料顯示，推行商車(chē)費改主要是為了建立一個(gè)市場(chǎng)化的條款費率形成機制，讓商業(yè)車(chē)險費率水平與風(fēng)險更加匹配。按照商業(yè)車(chē)險費改標準計算，影響車(chē)險保費主要 是NCD(無(wú)賠優(yōu)待系數)和保險公司自主渠道系數、自主核保系數這三個(gè)方面。其中，目前NCD只與出險次數掛鉤，與理賠金額無(wú)關(guān)，因此對整個(gè)車(chē)險保費的影 響不是很大。而自主渠道系數、自主核保系數則由險企自主決定。

改革后的險企自主渠道系數和自主核保系數值在0.85~1.15的范圍 內。其 中，自主渠道系數主要與業(yè)務(wù)來(lái)源渠道的業(yè)務(wù)質(zhì)量和成本相關(guān)，自主核保系數包括從人因素和從車(chē)因素。一般在這種情況下，低風(fēng)險車(chē)主其保費將呈現下降趨勢;而 高風(fēng)險車(chē)主或者出險次數較多的客戶(hù)，其保費則可能大幅上升。

“就廈門(mén)地區而言，車(chē)險最低投保保費能打到二折，最高可以翻五倍。”太保車(chē)險廈門(mén)分公司副總經(jīng)理鄭確表示 。不過(guò)，這些風(fēng)險系數在實(shí)施中通常會(huì )有一些變異。

“商車(chē)費改的初衷是將保險產(chǎn)品定價(jià)權交給保險主體，保險主體通過(guò)對保險標的及風(fēng)險的認識和判斷，能夠自主確定產(chǎn)品價(jià)格。”某險企從業(yè)人員對表示，但由于市場(chǎng)競爭環(huán)境惡劣，大多數企業(yè)都把價(jià)格打到底，也就是所謂的地板價(jià)，使得自主定價(jià)的預期并未實(shí)現。

多位險企人士透露，很多情況下險企為了搶占市場(chǎng)，車(chē)險保費都降到了“雙0.85”的水平。“大多數企業(yè)對保單基本不考慮風(fēng)險差異。”

同時(shí)，中介手續費的攀升亦增加了車(chē)險綜合費率。“為搶占更多市場(chǎng)份額，大部分企業(yè)都會(huì )提高手續費，在車(chē)商以及代理渠道爭奪業(yè)務(wù)。而進(jìn)一步壯大的車(chē)商以及 代理渠道會(huì )削弱保險公司的議價(jià)能力，擠占保險公司的利潤空間。”某險企從業(yè)人員表示，個(gè)別公司在個(gè)別渠道提供的手續費甚至達到50%以上。

此外，由于車(chē)險競爭加劇，已經(jīng)在品牌、體量、客戶(hù)服務(wù)能力等方面比較完善的“老三家”的優(yōu)勢又進(jìn)一步凸顯，而原本競爭力較弱的中小型險企，壓力更大。

車(chē)險第一陣營(yíng)的兩家險企均內部人員車(chē)險費改之后，在綜合運用成本方面并未出現大幅上升，反而有小幅的下降。“就太保產(chǎn)險廈門(mén) 分公司而言，這邊的綜合成本是在下降，整體來(lái)說(shuō)大概下降了兩個(gè)點(diǎn)。”鄭確表示，今年1月份，廈門(mén)分公司的車(chē)險綜合成本率大概為96.5%。

“價(jià)格戰其實(shí)只是表面，就綜合運用成本率方面來(lái)說(shuō)，無(wú)論是大企業(yè)還是中小型險企，基本上都有所下降。去年行業(yè)內的車(chē)險綜合運用成本率大概是 98%~99%，整體來(lái)說(shuō)還是不錯。”泰康在線(xiàn)副總裁左衛東表示，費改之后車(chē)險投保費用隨著(zhù)出險率浮動(dòng)，消費者為了避免投保價(jià)格上升，一些小的事故會(huì )自己 處理，這樣險企的賠付率就下降了，而賠付成本降低之后，險企就能拿更多精力和成本投入到獲客端，所以也就出現了大家所看到的價(jià)格戰。

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