近代天津金融史上的創(chuàng )舉： 四行儲蓄會(huì )和四行準備庫（上）
在天津金融史上， 北四行（ 中南、鹽業(yè)、大陸、金城）聲名顯赫，與北四行擁有同樣巨大聲譽(yù)的，還有一個(gè)特殊的機構，那就是四行儲蓄會(huì )，時(shí)人譽(yù)之為“四行一會(huì )”。四行儲蓄會(huì )是當時(shí)北四行之間形成的一種聯(lián)合信用組織，它的出現，是中國金融史上一個(gè)引人注目的特殊現象，可謂天津金融史乃至中國金融史上的一大創(chuàng )舉，其意義極為深遠。
為什么北四行要通過(guò)這種罕見(jiàn)的特殊形式進(jìn)行合作？說(shuō)到底，還是與20 世紀20 年代中國私營(yíng)銀行業(yè)的實(shí)力有關(guān)。那個(gè)時(shí)候剛剛誕生不久的華資銀行，處在眾多實(shí)力雄厚的外資銀行的碾壓之下，在市場(chǎng)競爭中處于弱勢地位。而外資銀行在中國金融市場(chǎng)上呼風(fēng)喚雨，它們壟斷國際匯兌、控制對外貿易、大規模吸收存款、發(fā)行鈔票、開(kāi)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，當走在天津解放北路上經(jīng)過(guò)那些豪華氣派的各國銀行大樓時(shí)，就可以想象一百年前中外資銀行之間的競爭是何等慘烈。
當然，當時(shí)華資私營(yíng)銀行內部的競爭同樣激烈。民國初年，特別是第一次世界大戰前后，私營(yíng)銀行業(yè)迎來(lái)了發(fā)展的第一個(gè)黃金時(shí)期，1925 年實(shí)存私營(yíng)銀行130 家，實(shí)收資本從1912年的747 萬(wàn)元增加到9308 萬(wàn)元。為了爭取儲戶(hù)，新設的華資銀行不得不紛紛高息攬存，致使華資銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境日趨惡化。正是在這樣的條件下，一些私營(yíng)銀行開(kāi)始對自身經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行反思。為了抱團與外資銀行競爭，為了結束華資銀行之間的惡性競爭，四行儲蓄會(huì )這樣的合作聯(lián)營(yíng)機構應運而生。
1921 年，位于天津的鹽業(yè)、中南、金城三行決定“協(xié)議聯(lián)營(yíng)”，制訂了《三行聯(lián)合營(yíng)業(yè)事務(wù)所簡(jiǎn)章》以及《聯(lián)合營(yíng)業(yè)規約》，規定聯(lián)合營(yíng)業(yè)之范圍，以“不侵害各行各自之營(yíng)業(yè)為限”，并規定三行聯(lián)合后有“互相協(xié)助之義務(wù)”。1922 年大陸銀行加入，從而形成四行聯(lián)營(yíng)之局面。1923 年1 月四行代表在北京開(kāi)會(huì )，決議在四行聯(lián)合營(yíng)業(yè)事務(wù)所之下設立四行儲蓄會(huì )，“儲蓄會(huì )之營(yíng)業(yè)，完全獨立，與各行之盈虧無(wú)關(guān)”。也就是說(shuō)，四行儲蓄會(huì )是一個(gè)獨立于四行之外的機構，既要實(shí)現四行之間的優(yōu)勢互補與信用聯(lián)合，又要切斷與四行之間的風(fēng)險傳遞關(guān)系，使四行儲蓄會(huì )可以保留比較獨立、超脫的地位，防止四行的不當介入。
四行聯(lián)營(yíng)的形式，除了四行儲蓄會(huì )之外，還有一個(gè)重要形式，就是四行準備庫。北四行中只有中南銀行一家因系華僑資本，獲得了鈔票發(fā)行權，而其他三家均無(wú)此權力。四行聯(lián)營(yíng)后，“中南銀行為慎重政府賦予發(fā)行權及保持社會(huì )流通之信用起見(jiàn)，特將本行發(fā)行鈔票規定十足準備之章程，聯(lián)合鹽業(yè)、金城、大陸各銀行設立四行準備庫，公開(kāi)辦理，以昭核實(shí)”。這就是四行準備庫的由來(lái)。而“準備庫職務(wù)專(zhuān)辦鈔票之發(fā)行、準備金之存儲以及印票兌現一切事務(wù)，不兼做其他營(yíng)業(yè)”。而且，四行準備庫有專(zhuān)門(mén)的機構，“無(wú)論在何地方均須特立機關(guān)設置于四銀行之外”。可以說(shuō)，成立四行準備庫、聯(lián)合發(fā)行中南銀行鈔票是北四行聯(lián)營(yíng)后作出的一個(gè)重大決定，而這一舉動(dòng)對于增強四行的社會(huì )信譽(yù)起到了重要作用。
北四行聯(lián)營(yíng)集團的構建是近代華資私營(yíng)銀行的一個(gè)重要的制度創(chuàng )新，在一定意義上，我們可以將其視為私營(yíng)銀行發(fā)展初期的信用聯(lián)合。其合作的初衷，是希望在外資銀行的夾縫中尋求華資銀行的立身之地，通過(guò)合作來(lái)實(shí)現華資銀行的壯大。不得不說(shuō)，這是中國金融史上特殊的歷史時(shí)期“被逼迫出來(lái)”的金融智慧。通過(guò)這種合作，不僅提高了參與聯(lián)合的私營(yíng)銀行的信譽(yù)和實(shí)力，還極大地降低了它們本應獨自承擔的運營(yíng)風(fēng)險，為華資銀行謀求了更大發(fā)展空間。這段天津金融史上中國銀行業(yè)組建“聯(lián)合艦隊”抱團出海的創(chuàng )舉，值得今天借鑒。
（王丹莉為中國社會(huì )科學(xué)院副研究員，王曙光為北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授、博士生導師）
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